Manchmal fragen wir uns, wie es andere Leute schaffen Grundst\u00fcck und Haus in einem Rutsch zu kaufen und ihre Finanzierung nur innerhalb weniger Tage abzuschlie\u00dfen.<\/p>\n
Unser “Finanzierungsprozess” hat jetzt ganze vier Monate gedauert und dabei reden wir nur von der Zeit ab Entschluss, dass wir in Hailfingen bauen, bis zur Unterschrift unter dem Finanzierungsvertrag.<\/p>\n
Zum ersten Mal bei der Deutschen Bank (Felix’ Hausbank) vorstellig wurden wir um einfach mal unsere finanziellen M\u00f6glichkeiten auszuloten. W\u00e4hrend uns die Berater eigentlich erstmal nur erkl\u00e4ren wollten, was ein Kredit \u00fcberhaupt ist, verbreitete Julia als kleiner Kontrollfreak schon damals Angst und Schrecken mit ihren minuti\u00f6s ausgearbeiteten Excel-Sheets.<\/p>\n
F\u00fcr unsere Bewerbung auf das Neubaugebiet in Kayh brauchten wir ja bereits einen Finanzierungsplan, den wir uns ebenfalls von der Deutschen Bank erstellen lie\u00dfen. Da die Deutsche Bank jetzt nicht gerade daf\u00fcr bekannt ist besonders g\u00fcnstige Kredite zu vergeben, dachten wir uns:<\/p>\n
Wenn die uns einen Kredit geben, den wir bedienen k\u00f6nnen, dann gibt uns auch eine andere Bank einen Kredit zu diesen oder besseren Konditionen.<\/p><\/blockquote>\n
Nach dem Grundst\u00fcckskauf und kurz vor der Entscheidung f\u00fcr Keitel lie\u00dfen wir uns also wieder bei der Deutschen Bank ein auf unser Bauvorhaben in Hailfingen zugeschnittenes Angebot erstellen, das sogar noch etwas besser aussah, als das von Kayh. Mit der Beratung waren wir wirklich sehr zufrieden und hatten auch das Gef\u00fchl, dass wir eine auf unsere Bed\u00fcrfnisse zugeschnittene Finanzierung angeboten bekamen.<\/p>\n
Uns ist\/war wichtig:<\/p>\n
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- Landesf\u00f6rderung<\/li>\n
- Sondertilgungsm\u00f6glichkeiten<\/li>\n
- hohe Flexibilit\u00e4t<\/li>\n
- kein Zinsrisiko, d.h. durchfinanziert bis zum bitteren Ende<\/li>\n<\/ul>\n
Der Vorschlag der Deutschen Bank war folgender:<\/p>\n
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- KfW-55 F\u00f6rderkredit \u00fcber 50t\u20ac bei der L-Bank<\/li>\n
- Tilgungsfreie Vorfinanzierung<\/li>\n
- Bausparvertrag zur Abl\u00f6sung der Vorfinanzierung<\/li>\n<\/ul>\n
Da man ja trotzdem vergleichen muss, hatten wir im Februar einen Termin bei Interhyp (ein unabh\u00e4ngiger Finanzierungsberater), der komplettes Kontrastprogramm war. Das vorgeschlagene Standard-Annuit\u00e4tendarlehen war zwar g\u00fcnstiger als die Finanzierung der Deutschen Bank (fairerweise muss man erw\u00e4hnen, dass hier bereits 100t\u20ac KfW-Kredit eingerechnet wurde), aber nach der unpers\u00f6nlichen Beratung widerstrebte es uns hier Geld zu lassen und die Flexibilit\u00e4t beim Bausparvertrag sagte uns irgendwie mehr zu. Dazu sagte man uns bei Interhyp allerdings, dass sich das nicht lohne (wahrscheinlich der Aufwand eine auf uns zugeschnittene Finanzierung auszuarbeiten).<\/p>\n
Also kontaktierten wir noch H\u00fcttig & Rompf (ebenfalls ein unabh\u00e4ngiger Finanzierungsberater). Nach einigen Anlaufschwierigkeiten bekamen wir auch hier eine pers\u00f6nliche Beratung, die auf das selbe Konstrukt wie das der Deutschen Bank hinaus lief (Vorfinanzierung + Bausparvertrag), aber nochmals um einige tausend Euros g\u00fcnstiger war (auch hier mit 100t\u20ac KfW-Darlehen). Es hatte nur einen kleinen Hacken: Die Vorfinanzierung und der Bausparvertrag waren von zwei unterschiedlichen Banken, so dass theoretisch das Risiko bestehen k\u00f6nnte, dass die Zinsbindung der Vorfinanzierung ausl\u00e4uft, bevor der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Also nicht ganz risikofrei.<\/p>\n
Bevor wir weiter machen, nachfolgend ein kleiner Exkurs zum Thema “Wie vergleiche ich verschiedene Kreditvertr\u00e4ge richtig<\/strong>“:<\/p>\n
Die wenigsten Kreditangebote, die man von Banken bekommt, sind vergleichbar. Die eine Bank bietet eine Finanzierung auf drei S\u00e4ulen an, die n\u00e4chste nur auf zwei S\u00e4ulen und dann unterscheidet sich vielleicht noch die Vorfinanzierungszeit, Zinsbindung, Rate etc. Wir haben in den letzten Wochen so oft die Frage bekommen “Und welchen Zinssatz bekommt ihr dann?”. Diese Zahl bringt einem aber gar nichts, wenn man nicht auch die Laufzeit, Rate und sonstige Variablen betrachtet. Wer wirklich wissen will, welches Kreditangebot das f\u00fcr ihn g\u00fcnstigste ist, muss alle Variablen beachten:<\/p>\n
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- monatliche Rate<\/li>\n
- Zinsbindung (und damit auch Risiko am Ende vielleicht mehr zu bezahlen, wenn die Zinsen wieder steigen)<\/li>\n
- Gesamtsumme Finanzierungskosten (also die Summe aller<\/span> Ausgaben, die im Laufe der Finanzierung auftreten werden, inkl. Geb\u00fchren, Bereitstellungs-\/Bauzeitzinsen, etc.)<\/li>\n<\/ul>\n